Le reste à vivre apparaît dans chaque analyse de dossier de crédit, à côté du taux d’endettement. Les montants avancés en ligne pour une personne seule vont de 400 à 1 000 €, sans source citée ni référence commune. En réalité, deux seuils portent ce même nom : celui que fixe la loi, et celui que fixe chaque banque.
Le reste à vivre minimum selon la composition du foyer
Les banques demandent entre 700 et 1 000 € de reste à vivre pour une personne seule, et de 1 100 à 1 200 € pour un couple, avec une majoration de 300 à 500 € par enfant à charge. Aucun de ces seuils n’a de valeur juridique. Le seul plancher opposable est celui du montant forfaitaire du RSA, et il ne s’applique qu’en procédure de surendettement.
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Composition du foyer |
Plancher légal en surendettement |
Fourchette demandée par les banques |
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1 personnes |
651,69 € |
700 à 1 000 € |
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2 personnes |
977,54 € |
1 100 à 1 200 € |
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3 personnes |
1 173,05 € |
1 400 à 1 700 € |
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4 personnes |
1 368,56 € |
1 450 à 2 000 € |
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5 personnes |
1 629,24 € |
1 750 à 2 500 € |
Le plancher légal suit le RSA. Au-delà de quatre personnes, chaque personne supplémentaire ajoute 260,68 €, selon le décret n° 2026-220 du 30 mars 2026.
La fourchette bancaire, elle, n’a rien d’officiel. Elle vient des observations croisées de La Banque Postale et de Cafpi, deux sources qui convergent sur 700 à 1 000 € pour une personne seule.
Un site s’écarte nettement de ce consensus : Selectra avance environ 400 € par personne, sans préciser sur quel type de dossier ce chiffre repose. On le signale sans trancher.
Dans le tableau, les lignes 1, 2 et 4 personnes reprennent des chiffres publiés tels quels (La Banque Postale, Cafpi, Crédit Conseil de France). Les lignes 3 et 5 personnes sont des estimations calculées à partir de ces mêmes sources et de la majoration par enfant.
Ces montants restent des seuils de solvabilité, pas des niveaux de vie.
Comment calculer son reste à vivre
La formule tient en une ligne :
Reste à vivre = revenus nets mensuels du foyer moins charges fixes et mensualités de crédit
Prenons un couple avec un enfant, disposant de 2 500 € et 1 700 € de revenus nets, soit 4 200 € mensuels. La banque déduit un loyer de 950 €, une mensualité de crédit auto de 280 € et un impôt sur le revenu mensualisé de 190 €, soit 1 420 € de charges retenues. Le reste à vivre s’établit à 2 780 €, ce qui donne 927 € par personne pour un foyer de trois.
Ce rapport par tête reste un repère approximatif. Les établissements pondèrent le calcul plutôt que de diviser le montant par tête. Le deuxième adulte et les enfants pèsent moins qu’une personne seule dans leurs grilles. Notre calculatrice de capacité d’emprunt permet de tester l’effet d’une mensualité donnée sur ce solde.
Le périmètre des revenus et celui des charges expliquent la plupart des écarts entre un calcul personnel et celui de la banque.
Les revenus retenus par les banques
Les salaires nets, les pensions de retraite et les primes inscrites au contrat de travail sont intégralement pris en compte. Les revenus locatifs ne le sont jamais à 100 %. La pondération varie d’un établissement à l’autre. Les allocations familiales sont retenues par certaines banques et écartées par d’autres selon l’âge des enfants. Les revenus non récurrents (primes exceptionnelles, heures supplémentaires irrégulières) sortent du calcul.
Les charges déduites du calcul
La banque ne retient que les engagements contractuels et récurrents :
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Loyer, ou mensualité de la résidence principale déjà financée
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Mensualités de tous les crédits en cours, assurance emprunteur comprise
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Pensions alimentaires versées
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Impôt sur le revenu, ramené au mois
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Charges de copropriété non récupérables
Les dépenses courantes restent hors du calcul bancaire : alimentation, énergie, transport, abonnements et assurances. Elles sont censées être couvertes par le reste à vivre, pas déduites avant lui. Un ménage qui les soustrait obtient un résultat très inférieur à celui de son dossier de prêt, ce qui explique une partie des mauvaises surprises en rendez-vous avec son banquier.
Reste à vivre insuffisant : les leviers pour le remonter
Un reste à vivre trop faible bloque un dossier, même quand le taux d’endettement respecte les seuils réglementaires. Quelques dizaines d’euros suffisent en général à changer la décision, d’où l’intérêt de bien choisir ses leviers.
En dessous du seuil légal du RSA, le problème change de nature. Ce n’est plus un dossier de crédit à retravailler, c’est une situation de surendettement. Un dossier déposé à la Banque de France entraîne une inscription au FICP, et la banque restreint souvent les moyens de paiement qui l’accompagnent. Le droit au compte reste garanti par l’article L.312-1 du Code monétaire et financier, et plusieurs établissements acceptent les personnes fichées, avec une carte à contrôle de solde pour continuer à domicilier leurs revenus.
Pour les dossiers au-dessus de ce plancher, voici les leviers classés par effet sur le reste à vivre mensuel :
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Allonger la durée du prêt jusqu’au plafond de 25 ans, ce qui abaisse la mensualité au prix d’un coût total plus élevé
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Solder le crédit renouvelable en cours, dont le TAEG est le plus élevé de tous les financements du foyer
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Regrouper les crédits existants, opération traitée sur notre page rachat de crédit
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Augmenter l’apport personnel, chaque tranche de 10 000 € réduisant la mensualité d’environ 56 € sur 20 ans à 3,10 %
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Réduire les charges fixes récurrentes, en commençant par celles qui se résilient sans frais
Combiner deux ou trois de ces leviers suffit souvent à repasser au-dessus de la grille bancaire.
Ce que la loi encadre vraiment
Aucun texte n’impose de reste à vivre minimum pour obtenir un crédit. Chaque banque fixe son propre seuil, comme le confirme La Banque Postale sur son site. Les montants de 700 à 1 000 € relèvent de la politique de risque de chaque établissement, pas de la loi.
Un seul plancher est chiffré par la loi, et il ne concerne que le surendettement. L’article L.731-2 du Code de la consommation le cale sur le montant forfaitaire du RSA. Il couvre le logement, l’électricité, le gaz, le chauffage, l’eau, la nourriture, la scolarité, la garde d’enfants, les déplacements professionnels et les frais de santé.
Un troisième montant porte parfois le même nom, à tort. Le solde bancaire insaisissable est fixé à 651,69 € depuis le 1er avril 2026, quel que soit le foyer. Il protège les comptes saisis, pas les dossiers de crédit.
Comment les banques croisent reste à vivre et taux d’endettement
Le taux d’endettement dit combien vous pouvez emprunter.Le reste à vivre dit si vous pouvez vivre une fois la mensualité payée. Les banques regardent les deux.
Depuis le 1er janvier 2022, le taux d’effort est plafonné à 35 % des revenus nets, assurance comprise, et la durée à 25 ans. Ces règles du HCSF n’ont pas bougé en 2026.
Un même taux d’endettement peut donner deux décisions opposées. Prenons deux dossiers à 2 200 € de revenus nets et 726 € de mensualité : même taux d’effort, 33 %, et même reste à vivre, 1 474 €.
Pour une personne seule, ce montant dépasse largement la fourchette de 700 à 1 000 €. Dossier accepté.
Pour un couple avec deux enfants, ce même montant frôle le minimum légal de 1 368,56 €, à 105 € près. Refus dans la plupart des banques.
Une marge existe pour ces dossiers limites. Les banques peuvent déroger aux règles HCSF sur 20 % de leur production trimestrielle, réservée en priorité aux résidences principales et aux primo-accédants. Cette marge n’est jamais utilisée en totalité, ce qui laisse une place à négocier. Nous détaillons ces règles dans notre analyse des critères du HCSF en 2026.
